“2015中國綠公司年會”于4月20日-21日在沈陽舉行。上圖為北極光創(chuàng)投創(chuàng)始人鄧鋒(左)、紛享銷客創(chuàng)始人羅旭(中)、點融網(wǎng)聯(lián)合創(chuàng)始人郭宇航(右)。“2015中國綠公司年會”于4月20日-21日在沈陽舉行。北極光創(chuàng)投創(chuàng)始人鄧鋒帶領(lǐng)紛享銷客創(chuàng)始人羅旭、點融網(wǎng)聯(lián)合創(chuàng)始人郭宇航參加創(chuàng)投連連看。
以下為對話實錄：
主持人：請北極光創(chuàng)投創(chuàng)始人、董事總經(jīng)理鄧鋒介紹他帶來的兩家公司。
鄧鋒：大家以前可能見過很多投資論壇，VC侃侃而談，有的時候一VC好像成了主角，今天VC不是這個活動的主角，主要是想創(chuàng)造一個環(huán)境，讓新一代企業(yè)家坐在臺上，老一代企業(yè)家坐在臺下，這是新企業(yè)和老企業(yè)之間的對話，VC看著，可能需要我們的時候再加一點點評。
VC是屬于比較占便宜的，我們雖然年紀比較大，站在行業(yè)里經(jīng)常能看到新的東西，所以精神心態(tài)上比較年輕。北極光到現(xiàn)在在中國做了十年，也投了100多家企業(yè)，今天這兩家企業(yè)從行業(yè)來講，代表新興的東西，羅旭是紛享銷客的創(chuàng)始人，2B這個領(lǐng)域，這點跟美國很不一樣，美國的創(chuàng)業(yè)或者投資，或者上市公司，2C和2B都很火，但是在中國，2C的發(fā)展非常蓬勃，有的公司真的比美國公司都強，但是在2B一直到現(xiàn)在發(fā)展的不是很好，如果把美國一家跟互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)的中型公司市值加起來，跟中國的市場差不多，這個趨勢是非常好的。紛享銷客和其它公司的成長讓我們看到了希望，我個人認為，未來五年到十年一定是中國創(chuàng)投很熱，也是創(chuàng)業(yè)公司蓬勃發(fā)展的一大塊，最有吸引力的投資領(lǐng)域之一。為什么會這樣？最大的原因是無線互聯(lián)網(wǎng)改變了過去傳統(tǒng)的2B，特別是傳統(tǒng)企業(yè)的IT，無論是大企業(yè)、中企業(yè)、小企業(yè)，紛享銷客從中小企業(yè)切入，從傳統(tǒng)來說，賣掉企業(yè)拿到的收入還不夠支付服務(wù)費用、營銷費用，因為小企業(yè)付不了多少錢。由于有了無線互聯(lián)網(wǎng)，云服務(wù)，不需要培訓(xùn)了，服務(wù)成本在降低，同時由于無線互聯(lián)網(wǎng)對生產(chǎn)率的提高非常大，所以企業(yè)非常愿意用。新興企業(yè)，像紛享銷客這樣的企業(yè)飛速發(fā)展。
郭宇航來自于互聯(lián)網(wǎng)金融，是我們投資的另外一個很好公司的聯(lián)合創(chuàng)始人，點融網(wǎng)的CEO。他的經(jīng)歷很有意思，是律師出身，某種程度上在投資領(lǐng)域做過，看到一個好機會，和一個美國人做了這個公司，很有意思，這個美國人帶來的是這方面的專業(yè)技術(shù)，他們的結(jié)合非常好，宇航很接地氣，在國內(nèi)成長，又有國外先進的技術(shù)，兩人一拍而合，他們在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展最早的領(lǐng)域，叫做P2P貸款。點融在這么多P2P貸款當(dāng)中，長期的可持續(xù)發(fā)展的能力非常非常強，因為開始做這家公司的理念和風(fēng)控，包括我們非常認可線上、線下同時發(fā)力，風(fēng)控是最重要的方面，這些理念跟我們非常吻合，所以我們很有幸投到他們的公司。這兩家公司都會給北極光帶來很好的回報。當(dāng)然，今天不是談回報的時候，而是談這兩家公司將來怎么做到很偉大的。
紛享銷客創(chuàng)始人羅旭：宇航是做律師出身的，我是做會計出身的，跟互聯(lián)網(wǎng)都沒有關(guān)系。我此前在南方報業(yè)，后來在新京報社，自己做了十多年的媒體。為什么會做2B的企業(yè)，我自己在組織里一直組織研究，最多的時候帶過一千多人的發(fā)行、廣告團隊。媒體最大的好處對整個社會的前沿觀察更多一些。我們研究社會和研究組織的這幫人有一個判斷，未來的企業(yè)是什么樣的，首先我覺得未來的企業(yè)應(yīng)該是連接性的，移動互聯(lián)時代到了，這個連接一定不是窄義的連接，是廣義的連接，包括第一，組織內(nèi)部要連接起來，組織虛擬化，傳統(tǒng)官僚化的結(jié)構(gòu)組織效率是極其低下的，通過移動互聯(lián)化讓整個社會虛擬化，整個效率和能力會極大促進，甚至促進整個組織的商業(yè)民主往前推。
第二，僅僅是組織內(nèi)部的連接是不夠的，企業(yè)就是商業(yè)、交易、交換，一定會有上下游和供應(yīng)鏈體系之間。因此，如何讓供應(yīng)鏈體系之間，上下游之間，特別是分銷之間能夠通過移動互聯(lián)的技術(shù)連接起來，我說的連接是有機的，是嵌入式連接，而不是通過電話、傳真、Email連接，這塊有巨大的想象力，也有迫切的需求。比如以前在報社，和各個廣告公司之間，從定板、定算到結(jié)算，養(yǎng)了一堆人，非常麻煩。當(dāng)時在北京接近四百多個合作網(wǎng)點，有50多個發(fā)行站，站點和站點之間有些是加盟的，對我們來說特別頭疼的，所以這點需求非常大。
第三，我們認為未來的連接是和消費者、用戶之間是連接的，江總生產(chǎn)的箱包，這個用戶有問題之后的投訴，會有信息直接到質(zhì)檢部門、服務(wù)體系、產(chǎn)品部門，能做到實時在線。如果真正能實現(xiàn)，未來的企業(yè)有幾個特征：敏捷。未來的企業(yè)不是大，是快捷，產(chǎn)業(yè)鏈在上游，會有話語權(quán)，敏捷生產(chǎn)，敏捷研發(fā)，敏捷服務(wù)，敏捷決策。因為移動互聯(lián)和云，又帶來另外一個新的資產(chǎn)，我們稱為數(shù)據(jù)資產(chǎn)?，F(xiàn)在大部分企業(yè)在內(nèi)部的行為和結(jié)果是很難產(chǎn)生積累的，診斷一個公司的好壞，需要請所謂的顧問公司和分析公司。實際上我們在組織內(nèi)通過連接產(chǎn)生大量的數(shù)據(jù)和交互，通過大數(shù)據(jù)的分析，會把組織效率和商業(yè)組織可視化、圖表化，這是未來的企業(yè)會有什么樣的特征。
我們看重這個機會之后，未來商業(yè)企業(yè)在2B這塊應(yīng)該有新的玩法：第一，應(yīng)該做以通訊為基礎(chǔ)的企業(yè)軟件連接企業(yè)的一切；第二，以企業(yè)最核心的痛點，因為企業(yè)的核心需求非常多，就是銷售，大部分中小企業(yè)生存是最核心的，銷售圍繞四個核心緯度，從直銷的管理、分銷管理、微營銷管理、微服務(wù)管理，把商品和用戶連接起來，圍繞這四個核心連接起來，最終通過開放平臺開放出去，把移動能力、數(shù)據(jù)接口和其它能力釋放給企業(yè)，把企業(yè)自己雇的IT和創(chuàng)新性的想法、思路都能在這個平臺上實現(xiàn)，最終實現(xiàn)我們真正想連接一切企業(yè)的夢想。
坦白講，做2B是特別苦的活，我們深有體會，但是后來一想，可能我們這些人長期在企業(yè)，確實了解企業(yè)，知道中國企業(yè)需要什么，也很適合我們。年輕人和老一輩企業(yè)家對話，其實我真的不小了，1973年的，創(chuàng)業(yè)的時候38歲，美國做2B的創(chuàng)業(yè)者平均起步年齡都是38歲，因為我們了解商業(yè)，了解組織，可能會更合適，更好。
點融網(wǎng)聯(lián)合創(chuàng)始人郭宇航：感謝鄧總給我這個機會和大家交流。沒有VC就沒有我們臺上的主角。北極光看我們行業(yè)的時候，互聯(lián)網(wǎng)金融并沒有那么熱。我記得很清楚，2013年年初，我們拿到北極光投資的時候，余額寶[微博]還沒有出來，出來之后整個互聯(lián)網(wǎng)金融才是真正的炙手可熱，在我們的發(fā)展中，北極光給我們更多的幫助。
談到創(chuàng)業(yè)，創(chuàng)業(yè)是一種宿命，雖然我干律師十多年，但我用十多年的時間了解自己不太適合干律師。我在律師職業(yè)過程中做了很多創(chuàng)業(yè)的事情，投資了很多項目，也做過私募基金，發(fā)現(xiàn)最終還不如投身于一個火熱的行業(yè)，一個非常市場前景廣闊的行業(yè)。2011年的時候碰到了現(xiàn)在的合伙人，之前就認識，他說他想在中國做P2P，那時我是第一次聽說。
我研究了一下模式，非法集資的法律風(fēng)險很高，他是美國猶太人，在美國創(chuàng)辦的公司非常成功，請我到美國看一看，2011年11月份第一次去美國，花了半個月時間深入的朝九晚五上班，了解每個部門的運行情況，那個時候剛剛從美國鄉(xiāng)下搬到舊金山市區(qū)，80人左右，今天是1000人以上的互聯(lián)網(wǎng)公司，市值接近百億。我看完這個商業(yè)模式之后眼前一亮，因為我做律師的時候負責(zé)多的了解民間金融、民間借貸的痛點在哪里，70%以上的中國人沒有辦法享受到銀行的金融服務(wù)，而在美國，這樣的比例只有10%左右。這個廣闊的市場靠以國有體系為主的傳統(tǒng)的金融機構(gòu)運轉(zhuǎn)，實際上對于未來創(chuàng)新類的企業(yè)和小微企業(yè)的金融扶持是遠遠不夠的，這個巨大的市場，尤其是我在溫州處理了幾件高利貸事件，看到民間金融的高利貸夸張到一天收1%的利息，一年就是300%的利率，還是有人借，因為不借就沒有辦法支持資金運轉(zhuǎn)，好好的企業(yè)被高利貸壓跨的非常多。什么是P2P，可以使得陌生人之間形成借貸的法律關(guān)系。
以前傳統(tǒng)企業(yè)因為信息不對稱，使得我們的錢放到銀行，利用銀行的專業(yè)知識把錢放出去，銀行利用信息不對稱賺錢。有了互聯(lián)網(wǎng)之后，信息不對稱大大降低了，我不認為信息不對稱在互聯(lián)網(wǎng)時代會被消滅，但是大大降低是事實，使得陌生人之間直接形成借貸關(guān)系。把銀行以前看上去很高大上的，只有精英才能壟斷的專業(yè)服務(wù)變得透明、公開，借貸更簡單。我們的理念是希望中國的借貸人可以用更低的利率借到錢，中國的投資人不是把錢賺取微薄的利息。希望通過互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)這個夢想。
點融網(wǎng)在整個行業(yè)里跟大家相比有什么過熱之處或者特別的優(yōu)勢？一個技術(shù)，一個合規(guī)，是互聯(lián)網(wǎng)金融整個發(fā)展過程中必備的兩個要素。我認為所有的金融形式在幾百年前都玩遍了，今天所看到的所謂金融產(chǎn)品的創(chuàng)新都是換湯不換藥，核心就是風(fēng)險管控。只有技術(shù)創(chuàng)新，才有可能對各個行業(yè)，包括金融在內(nèi)的傳統(tǒng)行業(yè)有一種重新的生產(chǎn)力和生產(chǎn)效率。真正的技術(shù)出現(xiàn)之后，雖然現(xiàn)在有很重的線下，但這不是我們的夢想，希望未來在線進行審批、放款，現(xiàn)在做不到，但是一定要往這個方向做努力，而這個基礎(chǔ)就是技術(shù)。
我們在借貸雙方都利用技術(shù)開發(fā)出了行業(yè)內(nèi)比較獨特的產(chǎn)品，比如在投資端的團團轉(zhuǎn)的產(chǎn)品，能夠幫助一個投資人，哪怕投一百塊錢，我可以瞬間幫你分散到五千個不同的借款人，只借給每個人兩分錢，利率、還款周期都是不一樣的，背后有一對一的電子合同，可以非常充分的讓投資人知道自己的錢投到哪里去，互聯(lián)網(wǎng)的公開、透明、分享在P2P的模式中得到淋漓盡致的體現(xiàn)。我們可以幫助借款人，特別是有POS流水的的小商戶，可以到按天還款，銀行以前一般懶得做這個事，每月5號把錢湊齊了還本付息，但是對于每天有經(jīng)營流水的小商戶，還在支付利息，這對他們是不公平的。我們的系統(tǒng)可以對接到每天POS機進來的流水還本付息，使資金的閑置成本大大降低，總體的融資成本降低。
為什么還要靠合規(guī)呢？金融在中國要做創(chuàng)新，要講政治，懂政策，還要幫政府，因為金融在中國的創(chuàng)業(yè)很容易踩到紅線，早在德龍，今天看來所有的手段在當(dāng)時就是非法的，要掉腦袋的，在今天的中國不懂法是萬萬不能的。在整個創(chuàng)業(yè)過程中定位非常清楚，就得干銀行不干的事情，干小微金融，干苦活、臟活、累活，才有可能在中國強大的傳統(tǒng)金融體系里找到縫隙，有我們的生存空間。我們做的個人消費信貸、小微，這些個人都是在央行沒有征信記錄的，利用我們的數(shù)據(jù)分析，利用線下團隊面對面的風(fēng)控，使得這些人慢慢從小金額開始，累積信用，未來能夠獲得大的金融服務(wù)，這是非常辛苦的事，但是我們必須要去干。
所以，在整體的發(fā)展策略上，我們的理念就是技術(shù)做驅(qū)動，推動公司強力的快速發(fā)展，法律做護航，在整個互聯(lián)網(wǎng)金融還沒有監(jiān)管部門非常明確的政策監(jiān)管的前提下，我們自己要把握好紅線。我們在上線的第一天就要求服務(wù)的第三方支付公司關(guān)閉信用卡充值投資這個通道，這在所有的第三方支付公司接觸的時候都說，所有別的P2P公司都在利用信用卡套現(xiàn)吸引投資人進行平臺投資，只有你們第一家是提出要求關(guān)閉信用卡充值通道的，這就是因為我們有判斷，信用卡套現(xiàn)充值一定不長久，中國的監(jiān)管部門會習(xí)慣秋后算帳，現(xiàn)在為了貪圖小利謀求發(fā)展做一些違規(guī)的事情，從長遠來看，發(fā)展是不可持續(xù)的。從這些角度來說，我們覺得在中國做金融方面的創(chuàng)新要特別小心翼翼。
講了一些創(chuàng)業(yè)中的想法和經(jīng)歷的事情，最終我們也分享一個困惑。整個行業(yè)現(xiàn)在模式非常之多，因為監(jiān)管的不明確，很多時候很難現(xiàn)在就下結(jié)論哪一種模式一定是對的，所以我們現(xiàn)在的發(fā)展策略是既有傳統(tǒng)的線上獲取資金的P2P的商業(yè)模式，也有未來準備做在線資管和理財?shù)陌l(fā)展方式，我們的需求遠遠高于借款需求，優(yōu)質(zhì)的資產(chǎn)比較難獲取。第三點，我們在行業(yè)里做的也是相對跟很多競爭對手不一樣的，我們?yōu)閭鹘y(tǒng)金融機構(gòu)，為銀行提供P2P解決方案，幫助它完成互聯(lián)網(wǎng)化。這三個方向的布局其實既有我們自己的多樣化經(jīng)營策略，同時也是為了應(yīng)對將來監(jiān)管的不確定性帶來的潛在風(fēng)險。
鄧鋒：我先點評一下。通過兩位的講話，對他們的公司看的比較清楚。我為什么投他們？第一，這兩個公司代表了互聯(lián)網(wǎng)改變傳統(tǒng)行業(yè)，今天我們拿來的一個是企業(yè)IT，一個是金融。包括旅游、教育、房、車方方面面，互聯(lián)網(wǎng)改變傳統(tǒng)行業(yè)，新的商業(yè)模式出現(xiàn)，O2O、P2P、C2B很多商業(yè)模式的出現(xiàn)，也是互聯(lián)網(wǎng)帶來的新的商業(yè)模式，確實大的趨勢我們投的時候看的很清楚。今天我坦率地說，他們兩位講的很好，剛開始接觸的時候他們絕對不是這樣講的。
主持人：你教的？
鄧鋒：不是。我們投的是在高速變化的世界，包括新的行業(yè)當(dāng)中，一定要投學(xué)習(xí)能力很強的人，其實開始并不是看的很清楚，他們沒看清楚，我們也沒看清楚，只是看到這個方向，這個團隊的人很強，學(xué)習(xí)能力很強，價值觀跟我們很符合，就一塊干，特別是早期投公司，這點很重要。這種行業(yè)的變化，一個月之后再聽他們講又不一樣了，這些代表了企業(yè)家的學(xué)習(xí)能力。
江永雄：兩位都說的非常好，因為是他們說的。你不會告訴我百分之百都沒有問題，兩位分享一下另外一個思維，你們有沒有失敗的案例？失敗的例子你們用什么方法補救，用什么方法解決？
第二個問題，郭總是律師，說的方式非常有條理，您提到一個很重要的問題，就是政策的不穩(wěn)定性，現(xiàn)在還沒有定下來，萬一你的模式是被突然停止，怎么應(yīng)對？
羅旭：謝謝江總。創(chuàng)業(yè)是實踐科學(xué)，要有很嚴謹?shù)囊?guī)劃，做的時候要不斷實踐，不斷調(diào)整，我們遇到的挫折還是在聚焦這個點上，用戶體驗的把握上我們在不斷的試錯，不斷調(diào)整。當(dāng)然，現(xiàn)在僅僅是開始，還不是最佳狀態(tài)。最開始想做移動辦公，覺得到了移動互聯(lián)網(wǎng)市，通過收集、移動辦公是靠譜的，但是真正做的時候發(fā)現(xiàn)叫好不叫座。中小企業(yè)真正的核心需求是什么？是生存，而生存的核心需求是銷售，所以我們把自己慢慢調(diào)回到了移動銷售管理這個聚焦的領(lǐng)域，不僅是我們自己，任何一個創(chuàng)業(yè)者在摸索的過程中，一定要找到真正聚焦的用戶最核心、最舒適的切入點。
找到這個切入點之后，要面臨第二個問題，如何為用戶創(chuàng)造價值，創(chuàng)業(yè)不是為了創(chuàng)業(yè)而創(chuàng)業(yè)，而是為了創(chuàng)造而創(chuàng)業(yè)，要讓用戶的痛點和訴求最大價值的釋放出來，得到滿足，這也是我們不斷的挑戰(zhàn)?？酥谱约翰灰龆?，聚焦在做少上。做企業(yè)軟件，會發(fā)現(xiàn)同行的創(chuàng)業(yè)者覺得A功能不能滿足你，再做B功能，B功能不能滿足，再做C功能，最后發(fā)現(xiàn)產(chǎn)品有一百個功能，都能滿足你們。當(dāng)你什么都滿足的時候，其實什么也滿足不了，因為沒有核心價值。
最大的挑戰(zhàn)是在快速獲得用戶的過程中，用戶提出若干需求的過程中，如何把核心資源、核心能力聚焦在核心價值創(chuàng)造上，但是要有充分的智慧，通過開放平臺，讓用戶的其它需求在可擴展的彈性的平臺上自我實現(xiàn)，這是我們做這個行業(yè)最大的挑戰(zhàn)，而且我相信會持續(xù)不斷。我們都是以中小企業(yè)為主，最后發(fā)現(xiàn)很多中大企業(yè)找我們，甚至上萬人的企業(yè)找我們上系統(tǒng)，我們誠惶誠恐，因為現(xiàn)在的需求超出了我們的能力，這個時候可能就需要做決定，要克制，真誠的告訴這些企業(yè)服務(wù)不了一萬人，只能服務(wù)兩千人的銷售部門，實現(xiàn)最大的價值。
企業(yè)的市場是布兵打仗的市場，現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)確實非常發(fā)達。一個企業(yè)軟件不是簡單的功能軟件，含蓋了管理思想和靈魂，如何把產(chǎn)品推薦給用戶，快速的占領(lǐng)用戶，用戶有的時候真的分不出A公司、B公司、C公司的產(chǎn)品誰好誰壞，誰先到就是老大，No.1。宇航做P2P也是一樣，別人的公司先到了，講完企業(yè)覺得很好。所以2B也是速度競爭，58趕集有上萬人，我們公司現(xiàn)在面臨巨大的挑戰(zhàn)，如何組織非常龐大的銷售體系，用最優(yōu)質(zhì)的服務(wù)第一時間找到目標用戶，去服務(wù)他們，用服務(wù)創(chuàng)造價值，這也是我?guī)ьI(lǐng)團隊面臨非常大的挑戰(zhàn)。
江永雄：羅總，是不是失敗的例子是商業(yè)機密，沒有辦法分享。我主要想了解在你們發(fā)展的過程當(dāng)中的失敗經(jīng)驗，從失敗的經(jīng)驗里到底獲取到了什么，讓你們有一個新的改變？
羅旭：我比較幸運，為什么呢？我從大學(xué)畢業(yè)就去了一家類似創(chuàng)業(yè)的公司，去南方都市報創(chuàng)業(yè)，來新京報創(chuàng)業(yè)，我自己20年來都在創(chuàng)業(yè)型的公司，看到了太多的失敗經(jīng)歷。一開始我想的比較明白，所以確實比較順利。
主持人：中國創(chuàng)業(yè)者，除了馬云[微博]以外，其實都挺順利的。
郭宇航：談到失敗和犯錯，一家初創(chuàng)企業(yè)必然要失敗、犯錯，必須要去犯錯的，拿VC的錢，我冒昧的說一下，就是用來犯錯的，因為如果不犯錯，不知道對的在哪里，尤其是我們在初創(chuàng)的時候，一開始瞄準的是中國六千萬小微企業(yè)，希望為他們提供金融服務(wù)，但是我們還好，在初創(chuàng)的時候沒有太激進，量放的并不算太大。隨著中國經(jīng)濟下行趨勢一旦明顯，趕緊把這塊量收住了，開始做個人的消費信貸和抗周期性強一點的產(chǎn)品方向，不能說它是犯錯，就像打仗一樣，一定要試探火力的時候會死一些人，但是試探出來之后，只要贏得最終戰(zhàn)役的勝利，這才是我們的最終目的。
關(guān)于監(jiān)管，正好是我的強項，第一天開始對監(jiān)管就是以積極擁抱的方式，而不是回避和遠離的方式。2013年主動找到銀監(jiān)會，還沒有確定銀監(jiān)會管P2P，就進行了課題的設(shè)置和研究，后來跟銀監(jiān)會管P2P的官員一起寫了一本書，中國的法律體系使得監(jiān)管永遠是滯后的，在這個過程中要積極主動讓他們了解這個行業(yè)。我們積極擁抱的方式，使得每一次現(xiàn)在監(jiān)管召開監(jiān)管方面的閉門會，我們比在場，了解他們最近的方向是什么，困惑是什么？我們積極的幫他們解決。我昨天從紐約回來，參加了全世界的網(wǎng)貸峰會，全世界做P2P的人都跑到紐約開會，最關(guān)心的是跟美國CFPC，作為一家剛剛成立的金融監(jiān)管的官員溝通，他們每個月花一周時間在硅谷，對于一些新生的公司進行深入的了解，對商業(yè)模式、未來發(fā)展方向進行窗口指導(dǎo)，中國的監(jiān)管部門只看大的，只看工農(nóng)中建別出問題，大型信托別出問題，對于小的企業(yè)是放任的，讓你先做，做到足夠大才監(jiān)管，中美之間對于監(jiān)管的思路是不同的，但是我們的策略就是積極擁抱監(jiān)管，積極溝通，讓他了解我們，不要出渾招。
江永雄：我只能說鄧總您投對了。
主持人：現(xiàn)在那么多P2P的公司，每家公司都說自己有非常獨特的風(fēng)控體系，互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)控、大數(shù)據(jù)風(fēng)控，在我看來，除了阿里確實有自己多維度的數(shù)據(jù)，淘寶的交易數(shù)據(jù)，包括人或者商家的交易數(shù)據(jù)，或者借款人的家庭住址等等，確實有一些多維度的數(shù)據(jù)可以進行比較獨特的風(fēng)控以外，騰訊現(xiàn)在一直很困惑如何用數(shù)據(jù)做風(fēng)控，其它的P2P公司的風(fēng)控，我相信很難說比現(xiàn)在的傳統(tǒng)金融，比如做小貸的，有平安信保類似的公司，很難說這些公司的風(fēng)控體系比平安信保的好，差異化到底在什么地方？都說自己特別好，到底好在什么地方？
郭宇航：BAT來干P2P有沒有那么可怕？包括BAT兩家，騰訊和阿里都有了自己的征信公司，阿里有了芝麻信用分，大家都認為數(shù)據(jù)足以支撐做信用貸款，其實不然。阿里信用的老大以前是招行老總，第一時間跟我們建立聯(lián)系，他說阿里分需要有大量的借貸壞樣本，打分才能準。美國三大征信局靠那么多年的積累形成現(xiàn)在一套比較嚴密的體系，中國的征信行業(yè)剛剛開始，即便是騰訊和阿里，他們的數(shù)據(jù)緯度偏向性很嚴重，以騰訊微信為例，社交屬性很強，但是偏金融的數(shù)據(jù)非常少。阿里好一些，支付寶也好，淘寶也好，有大量的金融數(shù)據(jù)，但是之前所做的貸款更多的是應(yīng)收帳款質(zhì)押貸款，真正的純信用非常少。有一篇文章是阿里淘寶商戶在淘寶上申請一筆一百萬借款，他說阿里把我的進貨成本、人員、結(jié)構(gòu)、銷售數(shù)據(jù)全部拿走了，最后批走我五萬塊錢，大量的借款需求沒有被滿足，所以到P2P來借。對于阿里這樣的互聯(lián)網(wǎng)基因很強的公司來說，金融對它來說還是非常莫測的新興市場，他們也是非常謹慎的開始進入。
談到草根的P2P公司以什么跟他們競爭、PK？實際上整個風(fēng)控，跟傳統(tǒng)銀行相比，我們的靈活性在于風(fēng)險定價。中國銀行以前都叫超級典當(dāng)行，有房產(chǎn)，估個價就貸款了?，F(xiàn)在通過線下海量的客戶慢慢進行放款累積數(shù)據(jù)，進行非?；钚缘臄?shù)據(jù)驗證，未來通過行為數(shù)據(jù)，比如GPS定位，包括互聯(lián)網(wǎng)瀏覽痕跡，現(xiàn)在基本上都可以獲得，在網(wǎng)上和手機端經(jīng)常去哪些網(wǎng)站，晚上8點到12上上網(wǎng)或者什么時間上網(wǎng)，反映出來有沒有正式工作，通過數(shù)據(jù)分析最終形成我們自己的風(fēng)控。當(dāng)然從數(shù)據(jù)積累來說跟阿里、騰訊有距離，但是從第一天開始采集數(shù)據(jù)的目的就是為了信貸而用的，而且壞樣本直接反映到模型的修正上來。從長期來看，我們的方式更接地氣，從業(yè)務(wù)發(fā)展的靈活性來說，包括消費金融，包括薄利，包括根據(jù)不同的客戶定制產(chǎn)品的能力，目前來看比BAT要強。以騰訊、阿里為例，他們的思路還是申請銀行牌照，希望通過銀行吸儲的方式做，P2P有很高的法律風(fēng)險。
主持人：你要能申請到，說不定也會去申請。
郭宇航：銀行的牌照是雙刃劍，一拿到牌照，就面臨著銀監(jiān)會的管理，他們原來想做50億、100億的注冊資本，銀監(jiān)會不允許。兩家商業(yè)銀行都是30億的注冊資本，而且銀行開戶要面臨非常強實名驗證的問題，現(xiàn)在沒有一家解決了，央行現(xiàn)在不同意遠程開戶靠人臉識別就能夠開戶。對于這些銀行來說，只能等。如果遠程開戶不解決，所有的民營銀行，包括互聯(lián)網(wǎng)銀行是很難打開局面的，因為沒有網(wǎng)點，連開戶這個最基本的事情無法完成，而且系統(tǒng)開發(fā)即使以騰訊那么強大的IT技術(shù)，今年10月底之前不可能完成整套銀行的運行機制。而P2P恰恰是更輕的模式，只做撮合，不會有那么強大的IT負擔(dān)在這里，從這個角度來說，我們的定位永遠是做傳統(tǒng)金融機構(gòu)，包括BAT這樣大互聯(lián)網(wǎng)公司的補充，我們拾遺補缺。中國整個P2P上取代的是民間借貸，十萬億以上的市場規(guī)模。中國未來不太可能像小的垂直互聯(lián)網(wǎng)公司一樣，只存在一兩家P2P公司，未來這個行業(yè)可以容納的是3-5五家上市公司，5-10家全國性的公司。
艾欣：我叫鄧鋒“富二代”很多年，今天終于他給自己定位叫精神上的富二代。聽了你們兩位的介紹以后，口才都超過了鄧鋒。我覺得他投的很對，他是在投人，這些模式都是在調(diào)整，不管遇到過風(fēng)險或者在調(diào)整過程當(dāng)中，其實模式都是在摸索。鄧鋒最主要的是在投你們的想法和可以調(diào)整的模式。我平?？吹剿﹂_心的，今天看到他有點憔悴，昨天他床上遇到了一個蟑螂，剛才跟你們在一起他又很開心，所以我覺得他真是富二代的心態(tài)，很好。從法律上講，從做金融的角度來講，特別是P2P這塊現(xiàn)在沒有監(jiān)管，未來我的感覺，如果跟政府的政策走向趨勢趨同的時候，基本上風(fēng)險就比較小，從金融的角度來看這是一個。因為鄧鋒投的是趨勢，不是投現(xiàn)在這個模式是不是很完善。
第二，很多傳統(tǒng)企業(yè)對分曉、直銷的渠道很難打通，很多人做不好，需要大量的線下服務(wù)，需要長期的積累，富一代是不行的，必須富二代做，要有很豐富的企業(yè)經(jīng)驗才能做這個事。我今天終于把鄧鋒搞明白了，他是精神上的富二代。
主持人：謝謝鄧鋒和兩位很有潛力的創(chuàng)業(yè)者。
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